Les paiements marchands réalisés par monnaie électronique ont atteint 11 756 milliards de FCFA dans l’UEMOA en 2025, contre 8 418 milliards un an auparavant. Cette progression de 39,7 % témoigne de la place croissante du paiement numérique dans les échanges commerciaux, même si les transferts et les opérations de rechargement continuent de dominer les flux.
Le mobile money poursuit sa diversification dans l’Union économique et monétaire ouest-africaine (UEMOA). Selon le tableau de bord de l’inclusion financière de la Banque centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO), la valeur des paiements marchands par monnaie électronique est passée de 8 418 milliards de FCFA en 2024 à 11 756 milliards en 2025, soit une augmentation de 39,7 %.
Cette croissance intervient dans un marché historiquement dominé par les opérations de transfert, de dépôt et de retrait d’argent. Elle illustre l’élargissement progressif des usages de la monnaie électronique au règlement de biens et services.
Les paiements marchands représentent encore une faible part des flux
Malgré leur progression, les paiements marchands ne représentent qu’environ 5,4 % de la valeur totale des transactions de monnaie électronique en 2025, qui atteint 219 151 milliards de FCFA.
Les transferts de personne à personne mobilisent 58 781 milliards de FCFA, les rechargements de portefeuilles électroniques 55 725 milliards et les retraits d’espèces 52 230 milliards.
La structure des opérations montre ainsi que le mobile money conserve une fonction dominante de circulation et de conversion de l’argent, tandis que le paiement des achats constitue une composante plus limitée du marché.
Les paiements de factures progressent également, passant de 1 766 milliards de FCFA en 2024 à 2 167 milliards en 2025, soit une hausse de 22,7 %. Ils témoignent de l’intégration croissante des services de monnaie électronique dans le règlement de dépenses courantes.
Le poids persistant des espèces
La progression des paiements électroniques ne signifie pas pour autant que les espèces perdent rapidement leur place.
En 2025, les retraits d’espèces réalisés à partir des portefeuilles électroniques représentent 52 230 milliards de FCFA, contre 42 787 milliards en 2024, soit une hausse de 22,1 %.
Rapportée à la valeur des rechargements de portefeuilles électroniques, la valeur des retraits atteint environ 93,7 % en 2025, contre 92,5 % en 2024, sur la base des séries publiées dans les tableaux de bord.
Ce ratio ne signifie pas que 93,7 % des sommes déposées ont nécessairement été retirées par les mêmes utilisateurs, mais il illustre l’importance persistante des opérations de conversion entre monnaie électronique et espèces.
Le développement des paiements marchands s’inscrit donc dans un environnement où les usages numériques et les transactions en espèces continuent de coexister.
Un enjeu de diversification pour les opérateurs
Pour les établissements de monnaie électronique, les banques et les autres prestataires financiers, l’élargissement des paiements marchands constitue un enjeu stratégique.
Les transferts de personne à personne et les opérations de dépôt-retrait ont historiquement soutenu l’adoption du mobile money. Le développement des paiements de biens et services peut désormais ouvrir de nouvelles perspectives autour de l’encaissement, des services aux commerçants et de l’intégration des solutions numériques dans les transactions courantes.
Toutefois, la progression de la valeur des paiements ne renseigne pas directement sur les revenus ou les marges générés par ces activités. Les données de la BCEAO ne permettent pas davantage de déterminer dans quelle mesure la croissance résulte de nouveaux commerçants équipés, d’une fréquence accrue des paiements ou d’une hausse des montants unitaires.
L’ enjeu pour l’écosystème financier régional dépasse ainsi la seule augmentation des transactions : il consiste à transformer l’adoption de la monnaie électronique en une utilisation plus régulière des paiements numériques dans les échanges économiques.
